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金融行业探索区块链,整合资源是关键
发布时间:2019-05-09 16:33:59来源:dotamax下注-手机app客户端软件点击:65

  文 | 锌链接 陈海宁

  编辑 | 王巧

  4月20日,锌链接在上海举办了第三期“锌火燎原·产业区块链生态沙龙”,本期主题是“明日世界,区块链引领的金融数字化迁徙”。

  锌链接邀请了金丘科技、众安科技、平安金融壹账通、微众银行、腾讯金融科技、趣链科技、煦风科技、锌财科技等金融科技企业高管与相关业务负责人,以及上海区块链技术协会、上海互联网金融协会相关负责人,针对“金融 区块链”的行业大观、生存哲思、技术攻关、最新落地等问题,进行主题分享与圆桌讨论。

  

  以下是金丘科技联合创始人韩根以“链接金融的饱满和骨感”为题的分享,有删减:

  2015年,我开始投入区块链的研究。这几年,历经行业的变化,也看到其中的问题。可能更多的人只看见区块链带来的改变和好处,却忽略了它带来的负面影响。然而,要想这个行业更好地发展,我们应该更理性更全面地看待它,才能知道如何切实可行地去推动它。

  区块链行业有许多饱满的地方。首先,它很热门。报告显示,到2030年,整个区块链商业市场的规模达到3.16万亿美金。要说哪项行业将来能从区块链里面受益的话,金融行业是排在第一的。从国家的十三五规划、地方的政府、到各个地方部门对区块链的大力支持,以及各地的会议,都看到了饱满的一面。

  

  另一方面,这么多国家、这么多央行以及银行都在研究区块链,事实上我们也参与其中。金丘从2015年开始投入区块链的技术研发,也是国内第一家做区块链技术研究的企业,并参与到国内、国际标准制订,出席了很多国际会议,让我们感受到了不仅是中国热,全球都非常热。

  

  然而,三四年过去了,我们回过头来看,真正在商用案例有多少?

  在金融领域的大多数应用还处于概念阶段,真正落地的只占了30%左右,而其中大部分又都是POC验证,真正商用的,实际可能5%都不到。

  

  我们更应该思考,很多业务用技术去测试和验证之后得到的东西。如果非常好,那究竟如何去用?如果没什么价值,又如何重新审视它?

  坦白讲,一开始,从增信的特性出发,区块链并不太适合金融行业。

  为什么?经济学家给区块链下了一个定义:它是一个信任的机器。但从我们整个社会结构看,政府是信任值最高的,其次金融机构、企业、中小企业,然后到个人。需要通过信任赋能的,其实更多应该是中下层,而不是中上层。

  

  虽然银行落地了很多信任项目,但实际上,它用的不是“信任机器”这个属性,更多是数据共享、效率提升等方面。

  区块链究竟是否有大家想得那么厉害?区块链要与金融业务结合的话,一定要整合资源,应该是为整个业务结构以及治理结构带来变化,从而产生价值,而不仅仅是技术本身。

  我们跟某地金融办做了一个征信项目。大家都知道,银行、企业的征信是在央行的,通过央行集中的征信平台,只要有一家银行有违约、逾期,那所有的银行都会知道。

  但是地方金融监管局很难像央行那样,建立一个庞大的征信平台。我们通过与监管机构的合作,利用区块链构建一种新型的治理模式。

  小贷等金融机构建立区块链节点,并进行数据上报与征信查阅,所有行为在区块链上进行跟踪记录,智能合约控制数据查询权限,在没有客户提供相应信息进行授权的前提下,技术上金融机构无法调阅客户征信信息。

  即使金融机构通过某些途径获得数据并完成后了征信查询操作,该行为也被记录在区块链上,有效杜绝客户数据被数据滥用的问题。通过为客户提供自我征信的查阅,可以防范金融机构为竞争客户将优质客户抹黑报送的情况。通过区块链辅助治理,监管机构只需要关注规则制定与违规惩罚。

  从这个案例看来,金融办不需要动用大量的人工去管大量的系统,这些系统都分布在各家机构,它只是做了一个治理结构,实现了跟央行征信类似的业务。

  目前,自2017年开始,该项目在当地已经有20多家小贷公司和金融机构上链了。同时,我们也在跟其他地方政府接洽,将这个模式推广到其他地区,将有助于丰富地方监管机构的管理并改善当地小企业的融资。

  从这一点看,我认为,区块链在治理结构上带来变化,才能真正意义上赋能业务。

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  第二个案例,这是一家私人银行业务。因为银行没有保险牌照,它要跟保险公司合作,在为客户做综合财务规划时,保险业务必须作为其中一部分,因此要找一家合作的保险公司。

  在银行跟客户以及保险公司跟客户在交互协作时,会发现整个业务流程有很多步骤,包括提交材料、缴费等等,而银行并不能通过协作或系统集成的方式来完成这些步骤,因为保单的状态银行不可知,付款的状态保险公司不可知,存在很多信息不对称。

  金丘基于区块链为该银行这个业务的生命周期构置了一个模块,构建了一个协作平台。为什么是区块链,而不是一个系统?

  因为一家保险公司要合作很多家银行,一家银行也会合作很多家保险公司。这其中,最大的麻烦是接口和标准不统一,银行每年花费在这一块bet365的维护成本非常高,而区块链给了他们统一的标准。

  从这些协作的案例中,我们可以看到区块链的“标准”是很关键的。

  区块链应用的推广,首先需要广泛的共识,现在的阻碍是接口和标准不统一。其次,区块链更多用于协作场景,而协作是要有一定规模的。这也是为什么区块链在很多金融机构的使用过程中会出现问题,因为他们只用在金融机构内部。另外,如果有这么多机构协同,最核心的关键便是治理。

  那么,金融行业应该如何基于区块链进行迭代和创新?事实上,我个人的看法没有大家那么积极乐观,因为金融是一个强监管的行业,国家监管机构非常明确地规定了金融业务是牌照业务,所以它的创新其实不太容易突破。

  金融行业的创新其实更适合改良型创新,而不是变革型创新。渐进式的、改良式的创新可以让区块链在金融领域更健康的发展。


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